Многих волнует вопрос, каким образом сохранить единственное жилье, которое находится в ипотеке у банка.
Практика сохранения единственного жилья в ипотеке началась с известного Определения СКЭС Верховного Суда РФ от 27.04.2023 N 305-ЭС22-9597 по делу N А41-73644/2020, который признал возможность использования такой опции.
Типичная фабула дела: Заемщик-гражданин получил в банке кредит на покупку квартиры (дома), для обеспечения которого передал указанное жилье в ипотеку. Для Заемщика и членов его семьи данное ипотечное жилье является единственным пригодным для проживания. У Заемщика имеются долги и пред другими кредиторами, обязательства которых не обеспечены залогом. У гражданина возникают финансовые трудности и начинаются просрочки по потребительским кредитам или микрозаймам,и арбитражный суд признает его банкротом. При этом должник исправно платит по ипотечному кредиту.
Рекомендация по порядку действий:
- Основные требования для сохранения ипотечного жилья: отсутствие просрочек по ипотечному кредиту и третье лицо (как правило близкий родственник), которое письменно подтвердит готовность исполнять обязательства должника в рамках локального плана реструктуризации по погашению задолженности по ипотеке.
- После признания судом гражданина несостоятельным и введении процедуры реализации имущества должнику необходимо направить залоговому кредитору предложение о заключении мирового соглашения (локального плана реструктуризации).
- В рамках дела о банкротстве необходимо подать в арбитражный суд заявление об утверждении локального плана реструктуризации задолженности по кредитному договору, обеспеченному ипотекой. Согласие кредитора для утверждения локального плана реструктуризации не требуется.
- По условиям локального плана ежемесячную оплату ипотечного кредита за должника на период банкротства обязуется осуществлять третье лицо.
- После завершения процедуры банкротства должник вправе самостоятельно оплачивать задолженность без ограничений по сумме платежа. Должник вправе самостоятельно погашать задолженность в сумме, не превышающей установленный размер прожиточного минимума.
- На период действия локального плана в пользу кредитора по ипотечному долгу оплачиваются только мораторные проценты, а не проценты предусмотренные кредитным договором.